Marvin Mejía
El artículo 2 de la Ley del Sistema Financiero define la Intermediación Financiera de la siguiente manera: … Realización habitual y sistemática de operaciones de financiamiento a terceros con recursos captados del público en forma de depósitos, préstamos u otras obligaciones, independiente de la forma jurídica, documentación o registro contable que adopten dichas operaciones (Sic).
La intermediación Financiera es la actividad económica mediante la cual las instituciones financieras (bancos, cooperativas) captan o reciben dinero de las personas en forma de ahorro, posteriormente ese dinero recibido lo otorgan en créditos o prestamos a las personas que tienen necesidad de financiamiento para compra de casas, carros, electrodomésticos, alimentos, inversión etc. La Intermediación Financiera tiene un costo o precio que es lo q se conoce como Tasa de Interés; existen 3 tipos de tasa de interés:
A-) Tasa Pasiva: Es la que pagan las instituciones financieras a los ahorrantes.
B-) Tasa Activa: Es la que pagan los deudores a las entidades financieras por los créditos o préstamos recibidos.
C-) Tasa Interbancaria: Es la que cobran las instituciones financieras por los créditos que se otorgan entre ellas.
Actualmente en nuestro país la Intermediación Financiera está concentrada, orientada y dirigida en un elevado porcentaje al financiamiento de crédito para el consumo, principalmente a través de tarjetas de crédito, siendo este un endeudamiento muy oneroso para el deudor tarjeta habiente. Según el informe de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros emitido en Abril de 2015, en Honduras circulan 846, 434 tarjeras de crédito.
El connotado economista y banquero Don Jaime Rosenthal Oliva en sus muchas intervenciones en medios de comunicación o foros económicos ha expresado: » A Honduras le conviene que los bancos financien la producción agrícola, el turismo y todas las actividades productivas. Pero los bancos financian las tarjetas de crédito que tienen tasas de interés altísimas, del 60 y 70 por ciento».
La Intermediación Financiera debería orientarse en mayor escala a la producción, en el sector agropecuario, industrial, construcción, agroindustria y afines. Fomentar estas actividades provocaría en la economía nacional un efecto multiplicador; generaría fuentes de trabajo; lo que permitiría a las personas obtener ingresos en concepto de salarios, esto automáticamente se traduce en mayor cantidad de circulante que tiene como consecuencia aumento de las compras, ventas inclusive del ahorro. Asimismo, dependiendo de la actividad productiva; permitiría aumentar las exportaciones que atraen divisas al país.
La Comisión Nacional de Bancos y Seguros destaca en sus informes que en nuestra economía el crédito se destina a las siguientes actividades:
1- ) Propiedad Inmueble 27.1%.
2- ) Consumo: 21 %.
3- ) Comercio 14.1%.
4- ) Servicios 14.4%.
5- ) industria 11.1%.
Las instituciones financieras deberían privilegiar el otorgamiento de créditos y financiamiento para la producción; otorgando tasas activas de interés mas bajas y con plazos de financiamiento más largos, esto provocaría menos presión en el deudor, en vista que las cuotas de pago serian más bajas y los plazos más extendidos, condiciones antes indicadas que hacen que el financiamiento sea más atractivo y el endeudamiento más flexible y blando.
El Banco Central de Honduras entre sus principales funciones tiene las de supervisar, controlar y dirigir la política monetaria, crediticia y cambiaria del país. El gobierno en ese contexto ha mostrado con hechos su disposición de brindar las condiciones para que las instituciones financieras bajen sus tasas de interés. Del 14 de Mayo de 2014 al 9 de Julio de 2015 el Banco Central de Honduras en el marco de sus funciones ha disminuido la Tasa de Política Monetaria del 7% al 6.25% actual, lo que debería reflejarse en una disminución de las tasas activas que ofrecen las entidades bancarias por los créditos que brindan.
La Asociación Hondureña de Instituciones Bancarias ha publicado cifras al mes de Junio de 2015 que indican que la liquidez en el sistema bancario nacional es de 60, 967 millones de lempiras, distribuidos de la siguiente forma: 47, 016 millones en lempiras y 13, 951 millones en moneda extranjera, es una cantidad muy significativa y abundante de disponibilidad de fondos que están ociosos en los bancos. Cabe señalar, que uno de los impedimentos y a la vez justificación de los bancos; para no otorgar créditos de forma masiva para la producción es el exceso de regulaciones del gobierno hacia la banca nacional. La Comisión Nacional de Bancos y Seguros es la institución que regula y supervisa las actividades que son susceptible de financiamiento y que no representen mayor riesgo para el retorno o pago de los créditos concedidos, razón por la que Don Jaime Rosenthal Oliva ha manifestado: » es mas fácil importar que cultivar y producir en Honduras».
Es preciso manifestar y aclarar en descargo de las entidades bancarias que el dinero que estas mantienen en sus depósitos (liquidez) es propiedad de los ahorrantes, por tanto deben ser muy cautelosos y cuidadosos al momento de entregar esos fondos en forma de créditos o prestamos, si un deudor por cualquier motivo no paga su deuda; el banco está obligado a devolver en el momento solicitado los ahorros a sus clientes.
Esta circunstancia, sumada a las regulaciones impuestas por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros; son las que impiden que las instituciones financieras decidan arriesgarse concediendo créditos a la producción agrícola por citar un ejemplo, porque? Existe temor que la producción o cosecha se pierda por motivo de sequias, inundaciones, plagas etc. Como garantizar a los bancos el pago de sus créditos en situaciones que al deudor se le hace imposible pagar por las causas antes señaladas? Se debería crear y otorgar la universalización del seguro agropecuario, de esta forma los créditos estarían totalmente respaldados; lo que provocaría confianza y seguridad en los acreedores de recuperar las sumas concedidas a los deudores, y, a estos últimos certeza que en ocasión de ocurrir fenómenos de fuerza mayor o caso fortuito que les impida cancelar el crédito recibido, tienen un seguro que los respalda y avala.
Para que la Intermediación Financiera sea el Motor de la Economía Hondureña, es necesario que las instituciones involucradas en el sistema financiero nacional como el Banco Central de Honduras, la Comisión Nacional de Bancos y Seguros en representación del gobierno y la Asociación Hondureña de Instituciones Bancarias en representación del sector privado, celebren un pacto o convenio de condiciones que propicie y desarrolle la actividad productiva nacional, en el que las partes involucradas establezcan mecanismos y disposiciones que promuevan el acceso al crédito; con menos regulaciones y restricciones gubernamentales, que permitan a las instituciones bancarias más libertad y facilidad de financiar con créditos blandos las actividades productivas del país, propiciando de esta forma; un ambiente favorable para lograr un mayor y sostenido crecimiento y desarrollo económico.
